小老板理财：投资债市、配置基金、银行理财产品
2010-11-11 08:54:31 易天富基金网
我姓肖，今年26岁，是开培训中心的，年净收入约有15W左右，打算今年五一结婚和生小孩，男友年收入有8W左右，也就是一年下来可存到20W左右，现有定期存款45万，买了3万基金，定期在今年5月就到期了，另外有3万多作为流动资金，我和男友都有买全保和养老保险，但我自创业后就断了没买养老保险了，(原先已买了4年)。本想着买房但看房价实在涨得太快，便想等等看，想拿作其他投资或开个用品店，(因为我是开健身培训，所以想同时开一间运动用品，不知是否有利益)，现五月定期就到了，不知道如何利用资金会恰到好处，至于房子是想买的，想结婚后看看今年可以的话就买下来。所以请你为我解一下理财困扰吧！谢谢你！
您好肖小姐：
从资料来看，年轻的您事业可谓很成功，也很有生意头脑，和男朋友一年收入有23万元，每年能存下20万元，对于80后来说，也很懂得节俭，消费比较理性。(请考虑收入的可持续性？)
另外，从资产情况来看，家有资产50万元左右，除3万元基金外，其余全部为低息资产，资产运用率太低，财产性收入(投资收益)过少，虽然生意收入比较多，但如果从年轻时养成一个理财的好习惯，即使有一天人赚钱的能力降低了，也能用“钱挣钱”来弥补一下，对以后的生活也有很重要的作用。
对于购房，您真的很理性，完全不被“婚房”所诱惑，即使有能力购买，也很理性的考虑房价的不理智上涨，您很有投资的天赋。
保险对于创业的家庭来说真的很有必要，除社会保险(养老、医疗)外，还需要随着成家、孩子的出生等不定期的增加商业保险，作为对社会保险的补充。
如何投资、如何打理家庭现有财产是您对家庭理财的一个困惑，也是您目前最急需解决的理财问题之一。不知我这样对您进行总结是否符合您的情况？
通过以上分析，为您提供以下理财思路：
1 、结余比率：目前每年节余比率(即每年节余资金与收入比)高达87%，当然随着家庭的建立、孩子的出生，支出会相对增加，但如果收入比较稳定，且有可持续性，家庭财务还是比较安全的，而且家庭资产的积累速度会很快！(注意对未来收入有合理的预期，尽量使未来收入与未来支出相匹配)。
2、关于购房：因为在资料中没有提及您所处的城市，暂按全国平均房价情况进行建议，在我看来，房价会在今天有一新的轮的调控，理性的您也认识到了这一点，再加上各种优惠政策取消，无形之中增加了购房的成本，建议观望至下半年，估计房价走势会更为明朗，到时候再做是否购房、购多大房的决定；另外，如果购房，建议不可一步到位，因为房产本身属于消费品，只是提升生活品质的一部分，不建议把资金都投在房产上，再加经过七八年房价的大涨，势必会有一轮报复性的调整，万不可跟风，形成被动消费的局面。
3、关于保险：保险虽也是消费品的一种，但这种消费会有用到时显示其真正的作用，风险无处不在，建议适当增加此种支出，做到未雨绸缪，您应尽快补齐社会养老保险，最重要的把社会医疗保险加上，因为社会医疗保险的优势是任何一款商业医疗保险无法代替的。另外家庭成立后可适量增加一些寿险及生育方面的险种。因为这是免费的咨询，在没有了解到更详细的资料前，无法提供具体的险种，只能指明一下投保方向，请谅解！
4、关于投资：目前50万资金，3万作为流动资金，3万基金，可继续保持，关键是45万元定期的规划，因为后期有结婚、购房等需求，可留出20-30万元做准备；再者对投资市场还不太了解，可投资到一些风险相对较低的债市、配置基金、银行理财产品当中去，逐渐了解各种理财工具，当熟悉后可转投收益相对较高的品种，因为对于目前的您来说，赚钱也许也是难题，但如何使到手的钱保值、增值、为未来生活做贡献才是需要解决的问题，当然一些分红险也可适当配置(前提需要了解您的风险偏好)。对于您想开店，建议延期实行，因为婚后如果有了孩子，两家实体，会让你分身乏术，因为目前的您无法准确估计家有孩子后的精力。供参考！
您好肖小姐：
从资料来看，年轻的您事业可谓很成功，也很有生意头脑，和男朋友一年收入有23万元，每年能存下20万元，对于80后来说，也很懂得节俭，消费比较理性。(请考虑收入的可持续性？)
另外，从资产情况来看，家有资产50万元左右，除3万元基金外，其余全部为低息资产，资产运用率太低，财产性收入(投资收益)过少，虽然生意收入比较多，但如果从年轻时养成一个理财的好习惯，即使有一天人赚钱的能力降低了，也能用“钱挣钱”来弥补一下，对以后的生活也有很重要的作用。
对于购房，您真的很理性，完全不被“婚房”所诱惑，即使有能力购买，也很理性的考虑房价的不理智上涨，您很有投资的天赋。
保险对于创业的家庭来说真的很有必要，除社会保险(养老、医疗)外，还需要随着成家、孩子的出生等不定期的增加商业保险，作为对社会保险的补充。
如何投资、如何打理家庭现有财产是您对家庭理财的一个困惑，也是您目前最急需解决的理财问题之一。不知我这样对您进行总结是否符合您的情况？
通过以上分析，为您提供以下理财思路：
1 、结余比率：目前每年节余比率(即每年节余资金与收入比)高达87%，当然随着家庭的建立、孩子的出生，支出会相对增加，但如果收入比较稳定，且有可持续性，家庭财务还是比较安全的，而且家庭资产的积累速度会很快！(注意对未来收入有合理的预期，尽量使未来收入与未来支出相匹配)。
2、关于购房：因为在资料中没有提及您所处的城市，暂按全国平均房价情况进行建议，在我看来，房价会在今天有一新的轮的调控，理性的您也认识到了这一点，再加上各种优惠政策取消，无形之中增加了购房的成本，建议观望至下半年，估计房价走势会更为明朗，到时候再做是否购房、购多大房的决定；另外，如果购房，建议不可一步到位，因为房产本身属于消费品，只是提升生活品质的一部分，不建议把资金都投在房产上，再加经过七八年房价的大涨，势必会有一轮报复性的调整，万不可跟风，形成被动消费的局面。
3、关于保险：保险虽也是消费品的一种，但这种消费会有用到时显示其真正的作用，风险无处不在，建议适当增加此种支出，做到未雨绸缪，您应尽快补齐社会养老保险，最重要的把社会医疗保险加上，因为社会医疗保险的优势是任何一款商业医疗保险无法代替的。另外家庭成立后可适量增加一些寿险及生育方面的险种。因为这是免费的咨询，在没有了解到更详细的资料前，无法提供具体的险种，只能指明一下投保方向，请谅解！
4、关于投资：目前50万资金，3万作为流动资金，3万基金，可继续保持，关键是45万元定期的规划，因为后期有结婚、购房等需求，可留出20-30万元做准备；再者对投资市场还不太了解，可投资到一些风险相对较低的债市、配置基金、银行理财产品当中去，逐渐了解各种理财工具，当熟悉后可转投收益相对较高的品种，因为对于目前的您来说，赚钱也许也是难题，但如何使到手的钱保值、增值、为未来生活做贡献才是需要解决的问题，当然一些分红险也可适当配置(前提需要了解您的风险偏好)。对于您想开店，建议延期实行，因为婚后如果有了孩子，两家实体，会让你分身乏术，因为目前的您无法准确估计家有孩子后的精力。供参考！