年入18万工薪族用定投基金打理闲钱

三口之家，如何利用闲钱合理理财？北京银行长沙分行获奖理财团队的经典案例，可以给我们一些帮助。

打理闲钱 财生财

龙先生家庭条件较好，夫妻工作稳定，有一定积蓄，育有一子，他想通过组合投资，打理好闲钱。经过与龙先生的沟通，了解全面的财务状况后，理财团队为龙先生订制了一份综合理财规划：

轻松再置业——公积金贷款买房

龙先生和妻子均是稳定的工薪族，每月有公积金存款 4000 元，有宽敞自住房一套，现有公积金存款 10 万元。为此，经慎重考虑，理财团队为龙先生一家提出了利用公积金贷款再投资住房一套的建议，并进行了购房与不购房两个方案的比较：

如不购房，按公积金存款利率(以年利率 1.5% 估算)，现有的 10 万元存款，加上每月存入的 4000 元，至 20 年后，可回收余额为 124.5 万元。

如用公积金贷款购买一套 50 万元的房子，以现有公积金存款付首付 10 万元，以后续公积金存款付月供，则月供为 2400 元：

扣除月供后，每月还可节余公积金存款 1600 元，至 20 年后总价值为：

以公积金贷款购房方案 20 年后总价值多出 102 余万，且以现有公积金存款付首付，以后续公积金还月供，不影响生活质量，又可盘活公积金存款，不但获取租金，还可实现长期增值。既实现了轻松置业，也解决了公积金存款不能自由流动的问题。

教育储备——股票型基金定投

龙先生的孩子今年初一，而储备小孩教育经费的最好理财方式就是基金定投，因此，理财团队为 龙 先生选择了三支偏股型基金，包括两支指数型基金和一支股票型基金。基金定投是以平摊成本的方式分享长期经济增长，建议客户配置股票型基金或指数型基金，在波动中平衡，在长期发展中获利。而债券型基金主要作为平衡型配置在投资组合中体现，货币型基金则作为现金配置。

专家建议 龙先生每月定投投资 2500 元，按通用年复利率 8% 计算， 6 年后上大学可积累 23 万余元。

闲钱投资——核心与周边的组合配置

另外， 龙先生还有可投资闲钱 50 万元， 龙 先生期望每年能获得较稳定的收益，年收益率大约在 10% 左右。

理财师建议龙先生采用核心与周边组合的投资调整模式，核心与周边组合的投资调整模式比较灵活，核心组合配置恒定比例的指数型基金和债券型基金，是投资组合的主配置，较严格的实行固定比例投资，周边组合则主要灵活配置中小股票型基金和现金，可根据市场形势比较灵活地进行调整转换。具体配置如下：

核心组合占 70% ， 35 万元，其中指数型基金占 60% ， 21 万元，债券型基金占 40% ， 14 万元，周边组合占 30% ， 15 万元，其中可亏损限度为 5 万元，风险系数为 2 ，则可投资中小股票型基金的数额为：

2 ×( 15-10 ) =10 万元，现金配置(货币型基金)为 5 万元。并将根据组合盈利情况(正负 10% )或者定期( 3 个月)进行配置调整。

通过这样的投资组合配置方式，虽然不能获得全仓股票型投资的可能收益，但也无需承担全仓股票型投资可能带来的亏损打击，根据国内外最先进的理财经验，真正能够获得长期稳定获利的还是资产组合的收益，短时间的暴利是很容易再被市场吃回的。