中年夫妻：每月2000元 25年后养老金超200万

　　小张和小王是夫妻，两人年龄在32岁上下，夫妇俩都有较稳定的工作。丈夫王某在一家私营企业做销售，妻子张某是一名小学教师，夫妻二人均参加了社会保险，家有一女，今年3岁。两人的年收入约为12万元，银行存款有9万元，自有住房一套。

　　现两人准备每月固定省下一笔钱，及早为养老做打算。

　　理财规划：对于像王某和张某这样的家庭，购买一份基金定投或许是一种应对将来财务支出的良策。一份定投用于解决未来的养老问题，这部分应当占到一定比重例如年收入的20％，每月投入2000元。

　　这份定投期限可以很长，以25年为宜。这份基金定投是保障一个家庭优裕生活的“入门费”，应当列入家庭的日常储备项目。

　　通过定投计算器可见，虽然每月仅投入2000元，但到退休时226万元的退休金个人账户应付未来几十年的养老生活已经绰绰有余。

　　定赎养老 将资金效用最大化

　　当小张和小王变成老张和老王时已经通过基金定投筹得226万元的养老金，这时他们可以利用基金定赎来使这笔财富继续升值。

　　基金定赎与基金定投是两个相反方向的投资规划。一方面，定投往往是个人为了完成财富积累、实现人生长期的财务目标，比如说个人养老金的准备；而定赎则是在完成财务目标之后，去实现这一目标的较好工具。

　　另一方面，基金定投的优势，主要在于“聚沙成金”的财富效应，以及帮助规避投资选时的烦恼、平滑投资成本；而在赎回时，投资者同样面临着择时的难题。定期定额赎回就相当于倒着的定投，即在每月的固定时间、按照自己的资金需求将固定份数的基金赎回，同样可以帮助投资者规避择时的风险。

　　来看这样一个案例：上海一位小私营业主程先生已经年届60，开始为退休生活做打算。因为退休后不能像普通工薪阶层一样享受退休金，所以他动起了买保险的念头，结果却因为年龄太大，四处投保但都碰壁。

　　此时，他发现2006年年中时，他拿出50万元积蓄购买的某股票型基金，几年下来收益颇丰，市值已经突破100万，于是他寻思着把这笔钱拿出来作为养老金。当程先生前往银行了解相关事宜时，却听说基金定赎这个新的理财工具。于是在理财师的建议下，他决定不一次性赎回基金，而是用基金定赎安排自己那部分养老金。程先生和银行约定，从他退休后开始，每月定赎市值2000元左右的基金用于补充养老金。程先生发觉，基金定赎简直比房屋倒按揭更实用。

　　当然退休后原则上并不建议你持有股票型基金，最好全部转为债券型基金。取做生活费的方式，也最好是像支取年金一样定期定额赎回，或转换到货币市场基金中。