工作不稳定单身人士的理财：每月工资拿出500元购买货币基金
2011-05-09 11:31:00 易天富
基本情况：
A先生今年31岁，单身，在成都朋友的公司工作，工作不稳定，每月收入2000元，每月支出基本上是月光，现有存款55000元和一套自住房，还有8万元的银行贷款。目前只有社保和医保，没有商业保险
理财目标：
房子已购了，目前还有近8万贷款没还，由于利息涨了几次，想提前还，但心里没底；本来还打算贷款买车的，估计在6W左右的，主要是想自己创业；不知道是投资，做事业，还是还款？请帮忙规划一下。
财务分析：
２５—３１岁正处于家庭形成期，这一阶段的理财重点是为以后婚嫁、生育、购房、子女教育等做好准备，Ａ先生现在３１岁目前还是单身，虽然已实现购房这一理财目标，但是从长远考虑，Ａ先生目前的财务状况是很不乐观的。
从收支表可以看出，支出超过收入存在严重的超支消费，虽然Ａ先生现在的消费水平在成都来说不算高，但相对来说占了收入的100%，在目前A工作不稳定有负债的情况下，这种收支结构很不利于以后家庭的发展。
资产负债状况，流动资产不多，债务相对较重。一旦Ａ先生失去工作，一方面造成无法继续偿还债务，另一方面Ａ先生自己的日常生活也无法得到保证。
保险情况，Ａ先生目前除社保外没其它保险，无论从自身还是对父母的责任来说，建立一定的保障是非常必要的。重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，Ａ先生现在的情况更需考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境之目的。
理财目标分析：
1、房子已购了，目前还有近8万贷款没还，由于利息涨了几次，想提前还，但心里没底；不知道是投资，经商，还是还款？
A先生处于工作不稳定阶段，这就意味着一旦A先生失去工作就没有了收入，因此很有可能无法继续偿还贷款，造成房屋被没收。建议A先生提前偿还部分贷款。
如果A先生选择用这笔钱用于经商，经商是需要本钱的。目前A先生尚不具备充足的资金实力。若向银行借贷，没有可供质押和抵押的资产(虽有住房，但不可重复抵押贷款)，银行不会办理贷款，间接融资这条路很可能走不通。按常规新办公司在2年内有60%的消亡，而能存活到10年以上的仅为10%，因此风险是很大的，若向亲朋举债，到时候弄不好鸡飞蛋打，还得面对那一脸阴云的债权人。从风险投资的角度看，一个人只有日常生活的财务安排好了，该作的避险准备作了，再考虑做这类风险投资。
目前很多人都选择提前还贷，因此现在需要排队等待，一般的等待时间都比较长，所以在这段时间，建议A先生可以把部分存款用来做一些稳健的投资，比如基金、短期人民币理财产品等。
２、贷款买车的，估计在6W左右的。Ａ先生现在的状况，是不适合买车的。目前买车只会增加负担，如果还要贷款买车，那只会让家庭财务雪上加霜。汽车消费是一种持续性消耗财富的行为，养车的费用是一笔较大的固定支出。一些单身族会面对要购买一辆简单实用车或一辆比较高贵款式的车而自寻烦恼。
理财建议：
1、通过记账和预算改变消费习惯。建议A先生通过记账方式，了解自己每个月的钱都花在什么地方了，哪些该花，哪些可花可不花。控制不必要消费，养成良好消费习惯。同时，建议A先生做好预算，对每月各项收入和必须的支出进行预算，做一个收支计划，心里有数地消费，尽量压缩不必要的开支。
2、建立强制储蓄机制。建议每月发工资后立刻拿出500元购买货币市场基金。货币基金即几乎与银行的活期储蓄一样便利，收益又近于定期存款。
3、应急准备金。A先生收支节余几乎为零，这种状况不太好，根据A先生的这种情况，建议保留至少3个月的收入作为紧急备用金。所以首要任务是节余至少6000元备用金。 这笔备用金建议以以货币市场基金的形式持有，在保持高度流动性的同时，又能获得超过银行定期储蓄的收益。
4、增强保险保障。除了社保外，建议购买意外伤害险，一般保费支出不超过每年收入的10%为合理。以后随着收入的增长，再考虑重疾险、额外养老保险等规划。
5、在投资方面，考虑到你们目前的经济状况，应该选择风险小收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。具体的配比关系，建议５０％投资国债，４０％投资货币市场基金，１０％投资银行储蓄。
6、做好职业规划。建议A先生考虑进一步深造，一边努力工作，一边积极寻找高薪职位，同时广开财源，尽可能获得更多财富。