年收入8万元公务员家庭理财：分阶段投资基金

　　姓名：李先生性别：男 年龄：35

　　地址：黄石

　　本人保障状况：有社保,有医保,

　　配偶年龄：33 配偶职业：公务员

　　配偶保障状况：有社保,有医保,

　　小孩年龄：8

　　家庭年收入：8万元 家庭年支出：3万元

　　房产现价值：45万元 现金及银行存款价值：10万元

　　家庭负债：10万元

　　负债详细介绍：每月还款1800元，还有10年还清

　　投资偏好：保守型

　　理财目标：购车 购车详细：5年内想买一辆车

　　财务状况分析和理财目标分析

　　家庭财务状况分析：

　　李先生夫妇均属公务员，因此家庭收入较为稳定，并且一家三口的日常开支也较为节俭。不过李先生一直疏于理财，因此将收入一直存在银行，没有很好的进行增值。

　　理财目标分析：

　　李先生未来的各种规划是在5%的投资报酬率的条件下即可实现的，而银行现行的5年期的存款利率为5.76%，扣税后为5.47%。也就是说，所有的配置如果全部存5年的定期存款即可达到预定的目标，但我们的目的一方面是帮助客户实现各项规划，另一方面是让客户资产收益最大化。

　　投资方案

　　1、 购车

　　50000元是5年后才需要，我们将其中的30000元购买嘉实债券基金，另外20000元购买嘉实稳健股票型基金。现在中国的股市机会还是很多的，而李先生的购车款是5年后才需要的，50000元作以上的配置，一方面可以通过激进型的投资获取较高的收益，另一方面，如果投资环境不是很好了，可以马上将股票型基金转换成债券型基金，这样，即节省了手续费又可保证资金的安全。

　　2、 教育

　　50000元的储蓄配置，20000元用来存银行的定期存款，20000元购买工银强债基金，10000元购买工银价值基金。教育金的储蓄追求的是安全，而教育金又不是存储好后再支用的，而是边存储边开支，所以将其中的20000元放在银行存款的配置上，以便随时可支取，而另外的两种基金是一个基金公司的，也可以随时作转换。

　　在整个教育金规划的过程中，三人阶段的月储蓄额分别是700元/月，2000元/月和4160元/月。这每个月的储蓄我们为其安排的是基金的定期投入，分别选择易方达货币基金，景顺鼎益基金和长盛同智基金。越在前的基金越追求安全，而稍后支用的资金可适当的追求高一些的收益。所以第一次的月储蓄配置的货币型基金，风险和收益相对而言均小些。

　　3． 养老

　　整个养老金准备的时间较长，并且使用的弹性较大，所以我们配置的是一些较激进的基金的定投。三个阶段的月储蓄额分别是，800元/月，2000元/月和4903元/月，我们为其选择的华宝先进基金，嘉实300指数基金和广发小盘基金。需要说明的是，以上所有的基金均为中国银行代销的基金，之所以作以上选择，一方面是因为所有的理财投资在一个银行进行会比较方便，另一方面，以上所选择的基金基本上是和中国银行合作的知名基金公司的基金。

　　保障方案

　　李先生夫妇都是公务员，有较为稳定的收入，并且目前公务员的养老和医疗保障都较为齐全，医疗费用可以报销，因此可以暂不考虑医疗保障，但是由于夫妇二人的薪资是家庭收入的主要来源，所以二人在保障方面只需加大对意外险的投入。另外，李先生的小孩目前在读小学，如果在经济条件允许的情况下，可以考虑购买一份少儿教育险，并可附加小儿的医疗险，这样可以保障今后小孩的教育费用以及医疗的支出。