创业人士理财：采用基金定投的方式，满足小孩教育费用

客户的基本资料

高先生今年29岁,从事软件方面的工作,自己和朋友合作开公司,现在每月能有3万左右的收入,保守估计能维持1年这样的收入.根据项目情况而定,最低能保证4000元的工资水准。妻子26岁,从事教师工作.学校购买了保险,月收入在1500,有部分年终和奖金. 月支出日常估计  2000元左右，娱乐交通通信费用500，自己买社保每月支出200，旅游支出5000～6000。目前有一套价值36万元的自住房一套，贷款17万，20年贷款时间。每月还款1200(已还2年)，还有定活两便的18万存款。夫妻俩都有重大疾病保险，年保费支出5850。

近期理财目标：1、计划明年12月能生下小宝宝

2、怎么才能减少职业风险,搞程序的一般干到35岁就不行了,所以想理财来自我保证下。

3、想给自己父母在成都购买一套房子,小户型,价值20万左右.方便以后都在一个地方,也做保值投资用.但是不用那么着急,估计是3年计划.

4、能接受的理财工具有不动产、储蓄、基金、国债等，高先生倾向于稳健投资，经营产业现在不具备条件，没有时间。

理财顾问的分析

家庭财务现状

收支状况

资产负债状况

财务现状的分析

家庭收入构成中，夫妻的收入相差 43.13%，相差较大，客户是家庭主要的收入来源。家庭支出构成中，债务支出占月总收入的 20.70%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，债务支出提高，仍留有余地。但是日常生活的支出还是过高，在成都消费不是很高，所以可以考虑调整以下这方面的支出。

目前家庭月度节余资金909元，年度节余资金10914元，占家庭年总收入的15.69%。这一比率称为储蓄比例，反映了客户家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

保险方面，家庭年保费支出为8250元，占家庭年总收入的比例是14.07%，介于5%-15%的合理范围。但是高先生目前是家里的主要经济来源，所以除了要买重大疾病保险，还要考虑买点意外保险。

理财目标及分析

1、计划明年12月能生下小宝宝。孩子出生将会有很多费用，合计在15000左右(包括怀孕期间的定期检查、住院费、小孩奶粉钱、尿布费的的等等)。按照目前的收支，到明年12月是完全可以的。

2、怎么才能减少职业风险,搞程序的一般干到35岁就不行了,所以想理财来自我保证下。如果按目前的收支资产情况，靠理财自保很难的，所以最主要还是发挥自身最大优势，好好经营公司，不断壮大，使自己慢慢从一个技术型转为管理型，到时所谓多个技能多条路。

3、3年后想给自己父母在成都购买一套房子,小户型,价值20W左右.方便以后都在一个地方,也做保值投资用.父母在老家的房子是13万(按照10%的增长率计算)，卖掉以后可以付5成首付，贷款10万。

理财计划及对策

1、关于提前还贷的安排。目前如果把钱用于投资，一个稳定点的投资收益在5%左右，现在贷款利率在5.81%，中间有利损失，但是如果目前把钱投资到公司里是否有超过5.81%的收益率，如果超过可以考虑不提前还贷。等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。所以要提前还贷，就要尽量在前几年，比如贷款10年已经还到八九年了，那还的基本上是本金，简直相当于低息甚至无息贷款，提前还贷没有意义。明年选择提前还贷(节省利息支出88680.11)，可以考虑把这笔资金投资于一些短期的理财产品，比如现在的人民币理财产品，收益比定期高且现阶段还不收税。

2、合理安排支出。目前的年支出是58650元，这个支出在成都有点高，不管你是赚多少钱，作为工薪阶层，财富的积累还是源于自己的支出和收入。如果自己的收入增长的很慢，而现在的财富积累又不能满足现状，不如好好的控制一下自己的支出，这样才是加快财富积累的唯一方法。假设一天能省出50元，一年下来就有18000元，小孩子的生活费用全部出来了，而你们每个月的生活支出上只不过少了1500元。

3、小孩的教育费用。目前教育一个小孩保守估计在40万左右，现在离小孩上学还有几年时间所以建议采取一些稳定投资来准备小孩不同教育阶段的费用。可以考虑投资开放式基金，下面是不同基金的投资比例：

考虑采用定期定投的方式，每月投入1200元，五年后，可以有80985.69的基金投资本利收益。其中投资收益是8985.69元。这样循环下去，可以满足小孩不同阶段的教育费用。

4、3年后给父母买房，自己父母的房卖掉有13万左右，那样可以付五成首付，贷款10万，还款时间10年，用等额本金还款法，第一月还款1317.5元，最后一个月还款837.37元。

5、父母的医疗问题。目前父母买医疗保险都很贵还不划算，但是可以先给父母买点意外险，关于医疗费万可以通过平时的投资积累得出。可以把父母的存款做一些稳定的投资来储备这部分资金及养老金。

6、保险安排。高先生是家里的主力，所以一定要为自己的健康准备充分的保险。先购买意外险(现在市面上的意外产品都很便宜)，然后买一些疾病险和住院附加险，等事业稳定后再考虑养老保险。

7、上面的收入是最保守的估计，所以每月一定要合理安排好自己的闲置资金，投资到一些稳定的金融产品中。

结论

虽然实现了理财目标，但是实际生活中还是会发生很多突变的状况，所以这里仅供参考。由于外部环境及其他情况可能发生变化，您应每隔半年左右时间和理财顾问一起，对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据情况进行必要的修正。