年收入7.2万元国企退休干部理财：配置基金组合，实现理财目标

　　姓名：李先生 性别：男 年龄：52

　　地址：常德

　　本人保障状况：有社保,

　　家庭状况需要补充的内容：老李今年50出头，是一家国有公司经理，妻子是一名中学教师，46岁，自有住房。夫妻俩除了参加社保外，自己没有购买商业保险。独生子刚大学毕业在内地有稳定的工作与收入，未婚，生活开销不需要家人负担。

　　配偶年龄：46 配偶职业：中学教师

　　配偶保障状况：有社保,

　　小孩年龄：24

　　家庭年收入：7.2万元家庭年支出：3.6万元

　　现金及银行存款价值：23万元

　　家庭资产情况备注：两口平均月收入6000元，每月家庭花销在3000元左右，已有银行活期和定期存款各10万元，国债3万元

　　投资偏好：中庸型

　　理财目标：退休养老 投资 其他

　　退休养老详细：希望购买合适的保险产品，进行一定的投资，使退休后能有足够的养老金安享晚年

　　其他详细：给儿子一笔结婚用的钱

　　财务状况分析和理财目标分析

　　老李之前的所有精力都放在孩子和事业上。现在孩子长大了，接下来是该考虑考虑养老的问题了。好在老李及时意识到了自己将来所会面临的困境，现在开始规划也不算晚。

　　李先生家的每月收入为6000元，无房贷、子女教育等支出，家庭每月支出3000元。也就是说，李先生家每月可用于投资的金额大约为3000元。另外，李先生还拥有银行储蓄20万。再看看李先生现在的理财目标，李先生希望自己能够为将来的养老生活打下一定的基础。我们为李先生算了一笔帐，10年后，李先生60岁，家庭收入大幅减少，开始进入退休生活，如果届时有50万的积蓄，老年人面临的医疗方面的巨大开支都能够比较从容的应对。当然如果不进行科学的理财，李先生届时的经济状况离目标还会有不小的差距。

　　投资方案

　　从李先生所处的人生阶段来看，李先生属于“家庭成熟期”，处于这个阶段的人一般来讲有以下特点：事业和经济状况都达到巅峰，子女已渐成人，开始为退休生活和保持健康作准备。希望稳健投资，资产再增值。人生的这个阶段属于理财的最后冲刺阶段，如果能够及时的进行科学理财，将为今后富足的退休生活打下坚实的基础。

　　开放式基金作为目前个人投资的热门品种，受到广大投资人的追捧。开放式基金以其优异的投资表现为广大基金持有人创造了丰厚的投资收益。开放式基金的产品线涵盖较广，基本容纳理财金字塔的各个层级。因此，构建由风险收益梯度不同的基金产品组成的基金组合可以很好的起到保值增值、实现个人的理财目标的目的。以李先生的情况为例，李先生当前可以用于投资的一次性投入为20万元，每月可用于投资的金额为3000元。根据李先生的理财目标(10年后积累50万元)，以及李先生所处的人生阶段，我们建议李先生选择较为稳健的基金投资组合。确定投资组合的风格之后，接下来的问题就是选择什么样的基金产品了。其实选择好基金就是在选择一家好的基金管理公司。我们为李先生推荐的基金组合如下：

　　李先生处于收入高峰期，应当增加投资，但应当平衡风险。我们为李先生大比例配置广发稳健基金(40％)，其债券股票平衡配置的风格与李先生所处人生阶段的投资风格相符；广发小盘作为组合中博取高收益的品种不可或缺，但比例较低(25％)；考虑到其年龄的增长因素和降低风险的需要，我们为李先生配置了35％的富国天利债券基金(建行利得盈)。构建完投资组合之后，接下来就是如何执行投资计划了。我们建议李先生将现有的20万元中的18万(剩余2万用于日常开支)一次性的按照上述基金产品和比例进行申购。然后每个月以定期定额的方式申购2000元的融通巨潮100指数型基金。我们来看看李先生坚持这样的投资组合长期收益会是一个什么样的情况：

　　投资类别 占总投资比例(%)

　　平衡型基金 40

　　股票型基金 25

　　债券型基金 35

　　按照这个基金投资组合，结合我们对于市场的基本判断来看，只要每年的投资收益不低于10％，再加上每月定投的收益，10年之后，李先生就能够实现自己的理财目标，安享晚年了。

　　保障方案

　　老李夫妇正处于中老年时期，这是人生的收获季节，但同时也是各种疾病的多发期，很多重大疾病都在这个阶段出现。不过老李夫妇二人单位都有稳定的社保和医疗，而保费昂贵的重疾险对于年龄偏大的老李夫妇而言并不划算，因此目前阶段可以考虑购买一些保费较低补贴型的住院医疗保险。

　　另外，由于老李是国企干部，爱人是中学老师，因此养老保障较为稳定，但是要想今后的养老生活过的更加充裕，可以考虑购买投连险来代替保费昂贵养老险。投连险的优势在于融合了保险和投资的特点，既可以享受投资的高收益又兼有保障的功能，因此夫妇二人在收入较为稳定的时候，可以考虑购买投连险。