收入单一的家庭理财：追加基金投资，提高投资收益

　　本人姓陈，今年38岁，公务员，妻子34岁，初中教师，孩子8岁，小学二年级。家庭年收入13万，支出5万；现有萧山新区97平方米住房一套，无任何贷款；现有64万存款，均为一年期定期；双方单位均有住房公积金、医疗保险、养老金和失业金；无任何商业保险。已有私家车一辆，夫妻两人无任何理财概念。现有换房计划，不知是否需要？请问我们该如何理财？

　　主要财务问题

　　陈先生目前正处中年，三口之家，家庭收入仍处于上升期，夫妻双方职业稳定，保证了未来家庭有稳定的现金流，从节余情况来看，61.54%的节余比率，很合理。但目前家庭存在以下三个财务问题：金融资产投资结构不合理，达到了64万元，但从投资结构上看，以高安全性、低收益的银行存款存在，让家庭的金融资产处于闲置状态；家庭收入来源单一，陈先生家庭的主要收入来源于夫妻双方的薪酬收入，家庭的财务安全系数极低；家庭风险保障欠缺，必要的商业保险还是需要的。

　　实施换房计划保持适当负债

　　家庭负债特别是住房负债，对于家庭的财务生活有三个益处：一是转移通货膨胀风险，减少家庭财富缩水；二是发挥财务杠杆效应，提高投资收益；三是提取公积金，盘活“死钱”。陈先生如果对目前的住房不满意，建议实施换房计划，但应做好三件事：一要充分利用公积金贷款的优惠政策，每年要及时提取公积金，二要及时出售原有住房，三要合理运用资金，保持收益率高于贷款利率。

　　提高投资收入占比

　　陈先生对金融投资经验比较欠缺，可能对风险了解不多。所以建议陈先生减少定期存款的投资比例，在充分考虑能够支付紧急情况和日常生活的状况下，建议把这部分金融资产分配到基金，追加投资基金产品计划，长期持有，提高投资收益。

　　子女教育早做准备

　　陈先生目前孩子还小，但随着子女的成长，教育费用支出将会越来越大，由于子女教育规划的时间跨度一般较长，就需要特别注意复利因素、通货膨胀因素、教育费用增长因素等，建议陈先生与自己的家庭收入节余管理结合起来，采用定时定额，申购偏股型开放式基金。

　　陈先生家庭也需要一定的商业保险，建议关注人身意外险和重大疾病险，具体每年的投入资金不要超过年收入的10%。