新婚夫妇理财：投资基金组合+银行理财产品

　　妻子：叶女士，27岁，报社编辑

　　赵先生今年30岁，是杭州一家IT公司的技术骨干，太太今年27岁，在报社从事编辑工作，两人今年刚结婚。不久前办完婚礼的小夫妻俩除了有一套市值70万的两室一厅婚房(尚余35万住房按揭贷款)外，仅有1万元活期存款，2万元面值的股票及1万元面值的基金。同时，他们还要负担赵先生父母的部分赡养费600元每月。他们计划3年内生一个宝宝。

　　每月收支情况分析

　　赵先生每月税后收入5100元，赵太太每月税后收入3200元，考虑到季度奖及年终奖，两人的年收入在12万左右。每月需支付按揭贷款2600元，公婆赡养费600元，水、电、煤气、电话等费用600元，伙食、出行费用1000元，其它支出500元，支出合计5300元，节余3000元。

　　收入 支出

　　赵先生 5100 水电气通讯 600

　　赵太太 3200 伙食交通 1000

　　赡养费 600

　　其他支出 500

　　住房按揭贷款 2600

　　收入合计 8300 支出合计 5300

　　每月结余 3000

　　家庭财务状况分析

　　赵先生家庭目前资产为74万元，住房按揭贷款35万元，净资产为39万元，资产负债率为47.30%，处于中等负债水平。资产中，流动资产占比为1.35%，处于较低水平。储蓄率为47%，处于中等偏高水平，不过对于赵先生夫妇这样刚组建，没什么储蓄存款的家庭来说，这样的储蓄率水平不算太高，相反还可以使他们加快资产累积。

　　赵先生夫妇的固定月收入是8300元，加上季度奖及年终奖，年收入为12万元左右。每年支出63600元，年节余为56400元。家庭总开支占总收入的53%，家庭开支中的49%用于偿还住房按揭贷款，比例中等。

　　资产 负债

　　活期存款 10000 住房按揭贷款 350000

　　股票 20000

　　基金 10000

　　房产 700000

　　资产合计 740000 负债合计 350000

　　资产净值 390000

　　理财规划目标及建议

　　赵先生夫妇打算3年内生小孩，目前的住房只有两房，未来小孩就读的学校不理想，想在适当的时候置换住房，最好是靠近好学校的房子，可能的话换成三房的；现在起积存养育儿女的费用。

　　一、应急金的准备

　　目前流动性资产只有1万元，如果有突发性大笔支出或收入中断，1万元无法应付。建议留足3~6个月的支出即16000~32000作为应急准备金。可考虑由50%活期存款及50%货币基金组成，在保证安全性及流动性的同时获得高于活期利率的收益。

　　二、加强保险保障计划

　　建议夫妻两人购买定期寿险(附加重大疾病及附加住院费用医疗险)、意外险、补充部分商业养老保险；计划在3年内生育孩子，太太可购买一份女性生育保险；宝宝出生后，为宝宝购买子女教育保险。孩子教育是没有弹性的，要从0岁开始每月提取教育基金。保险费用方面，全家的年度保费支出宜控制在年收入的10%，即12000元左右，今后再根据家庭收入情况逐步增加份额，理财与保险同步，让家庭无后顾之忧。

　　三、6~8年换房计划

　　建议以基金定投的方式来筹划，每月投入2000元，精挑连续三年星级评定为四、五星的股票型、配置型基金做组合，按每年8%的收益率计算，持有6－8年，这笔资金可达18万－27万元。现有按揭两房，贷款35万元，6－8年内择机换房，若换三房120平方米，假设每平方米为15000元，总价180万元，届时将两房市价出售净值(扣除按揭款)作为首付款，换房缺口资金可用公积金、商业贷款来解决，每月的还款也可选公积金逐月还贷，减轻每月还贷压力，增加现金流。

　　建议

　　一、 鉴于小家庭刚刚成立，处在生活费用持续上升的阶段，可能意想不到的用钱之处较多，理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。

　　二、 由于赵先生夫妇均没有什么投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。考虑到赵先生夫妇的实际情况，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买平衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。