公务员理财：基金占50%
2011-06-08 15:10:00 易天富
初步诊断
身为公务员的蔡女士，具备基本保障，其收入比较稳定，月均2200元，老公月收入为2700元，再加上600元的房租收入，月总收入为5500元，家 庭月总支出为2700元，每个月的结余为2800元，占月总收入的比例为50.9%，略高于合理值，说明蔡女士家庭的储蓄意识一般。能够将收入结余下来是 进行理财规划的第一步，蔡女士家庭继续保持这个比例即可。如果考虑年终奖1763元和红包支出1000元，则蔡女士家庭的年度结余可以达到34363元， 年结余比例为50.7%。
蔡女士家庭资产包括4000元的现金和活期存款，6000元的定期存款，3.5万元的基金和价值50万元的房产，总资产为54.5万元，房屋贷款余额 为10万元，则家庭净资产为44.5万元，负债比率为18.3%，低于50%的标准值，说明蔡女士家庭的负债较低，发生资不抵债的情况的可能性较小，资产 负债状况良好。其中投资资产的额度为3.5万元，占净资产的比重为7.9%，远远低于50%的标准值，因此，需要适当增加投资资产的额度，提高整体资产的 收益能力。
理财规划
现金规划：
先预留一笔家庭备用金，一部分是家庭生活开支覆盖储备金，一般是家庭月均支出额的3倍~6倍，以应对夫妇两人一方失业对家庭生活造成的冲击。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。
鉴于蔡女士的职业较稳定，保持的额度达到3倍即可，即为8100元。这8100元中的1500元以活期储蓄的形式存在，4000元以定期储蓄的形式存在，2600元用以购买货币市场基金。
风险管理保障规划：
蔡女士家庭风险管理保障现状：蔡女士仅具有基本的社会保险，这样的保障是不完整的。为了保障家庭生活持续稳定状态，蔡女士家庭应按以下规划完善风险保障，补充购买商业保险。蔡女士整个家庭的年保费支出在6600元左右为宜。
蔡女士家庭首要的风险缺口就是意外风险，因此，建议蔡女士购买意外伤害保险，可以是卡式保险，同时，附加一些意外医疗方面的保险产品。其次，建议购买 一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期内或终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。现如今环境污染严重，工作压 力大等问题日益突出，人们一生中患重大疾病的概率也越来越大，因此重大疾病险也是身为家庭支柱之一的她需要重点考虑的。
总结，蔡女士家庭经过保险规划后，保障较为全面，在预算范围内，在获得全面保障的同时也不会影响蔡女士家庭的现有生活水平。
投资规划：
蔡女士家庭近期不会有大额支出的花费，现在进行投资的主要目的是在保证本金安全、降低风险与获取高收益之间寻找一个平衡点，主要选择投资资本市场，具体建议如下：
1.建议蔡女士家庭拿出10%投资于国债。
我国经济表面上已经企稳复苏，但是经济的根基还不牢固，还需要进一步通过政府投资刺激经济，因此，国家将会不断发行国债。利率将会维持相对稳定态势。
2.建议蔡女士家庭拿出40%投资于股票。
股市不断创出新高，境外资金不断涌入，长期来看，3000点绝对不是我国股市的高点，因此，进行股票市场投资，获取我国经济发展的利益，分得一杯羹。
3.建议蔡女士家庭拿出50%投资于基金。
对于基金投资，蔡女士所要做的就是选择适合自己的投资品种。在选择具体投资品种时，我建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%，以及偏债 类基金，比例大约为55%。既可以分期买入，也可以直接投资定期定额基金产品。预计这种投资方式的整体收益率为平均每年8%左右。蔡女士应该选择定期定投 的方式进行投资，这样不仅规避了低买高卖的风险，同时，也可以享受专家理财的好处，获得较高的收益。
综上所述，本理财规划方案切实根据蔡女士的家庭财务状况，在没有突破蔡女士的财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现 了蔡女士家庭近期的理财目标。预计蔡女士家庭收入水平仍有一定的增长空间，财务资源以及理财目标发生较明显变化时应当及时调整方案的执行。
理财目标
1.现金规划，对日常生活的现金进行管理，保证必备的现金额度，同时，挪出多余的资金进行其他规划使用；
2.风险管理保障规划，为自己和老公添加必要的商业保险，规避日常生活中的风险；
3.投资规划，通过投资来应对将来孩子的教育金、夫妻俩的退休养老金、家庭大额消费资金等等支出。