保护钱袋子 从“不贪”开始

　　资金的“逐利性”时时都在体现，平均年化收益率超过20%的民间借贷，吸引了大量的资金前去“逐利”，成为市民心目中“最合算的投资方式”。近来，由于受到“跑路风波”的影响，一些人出借的资金的安全性受到威胁。怎么保护自己的钱袋子？如何合理配置自己的资金？这些理财界最古老的话题，重新引起了人们的关注。

　　“退潮时才知道谁在裸泳”，要想在退潮后，不以“裸泳”的姿态出现在别人面前，最好的防御办法就是在下水之前，穿上一条不易脱落的“泳裤”。这条泳裤就是：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，不要看到哪种投资方式在某个时段表现比较好，就把全部身家押在其中。

　　浦发银行(600000,股吧)温州分行财富管理部总经理夏赛伦认为，对于普通家庭来说，合理的资产配置应该是“金字塔模型”。根据这个模型，家庭资产被分配到三个抽屉，第一个抽屉是短期应急资金，资产流动性强，满足家庭短期财务需求。第二个抽屉的资产是把握短期市场机会的，这块资产的配置目的是为了把握市场机会，使财富超越市场平均收益率。第三个抽屉是满足长期财务需求的资产。

　　夏赛伦认为，三个抽屉的资产比例从上到下逐步提高，但具体比例要根据每个家庭的具体特点来确定，每一个抽屉投资品的选择也应该是多样化的。

　　第一个抽屉以存款、货币基金等流动性强的投资品种为主。一般情况下，这个抽屉的资金量以占家庭可投资资产的10%为宜；或者说，这部分资金能维持半年的家庭正常开支。如一户人家的可投资资金为100万元，这个抽屉里的资金应该在10万元左右。

　　第二个抽屉的投资品是中短线操作的，或者说这个月、这个季度可以放基金，下个月可以全部放黄金。这部分的比例保持在30%左右，100万元资产的家庭，拿30万元左右的资金投资基金、黄金等品种是比较理想的比例。

　　第三个抽屉必须考虑社会最主流的投资品种比如保险、股票（基金）、房产。这块资产更多的是着眼于未来，更多的是确保资产能跟上社会财富的平均收益率。这部分资产在家庭资产中的比例一般以维持在60%左右为宜。

　　“保护好钱袋子，其实就是要控制自己的贪欲。”一理财人士说，没有什么产品是永远都能够给投资者带来高回报的，高收益是与高风险相伴的。在投资之前，每个人都要仔细先把它的潜在风险考虑清楚。

　　黄泽敏